Fiqh: Masalah penama, insurans dan pinjaman
| Ustaz Ahmad Adnan Fadzil, |
Soalan;
1. Harta yang kita dan isteri miliki sekarang, contohnya kereta, rumah, wang atau tanah, perlukah diletakkan penama atau orang yang akan mewarisinya kelak jika kita meninggal dunia. Jika diletakkan, adakah akan dikira sebagai hibah, atau dikira harta pusaka yang wajib dibahagi mengikut hukum faraid setelah peninggalan kita. Jika tidak diletakkan penama, apakah risiko yang akan kita hadapi setelah meninggal nanti. Untuk kereta dan rumah yang dibeli secara pinjaman, wajibkah kita mengambil insurans hayat untuk diri kita bagi keperluan jika ketiadaan kita nanti, baki pinjaman tersebut ditanggung oleh pihak insurans dan kita tidak lagi menanggung hutangnya setelah meninggal dunia.
2. Jika kita telah memiliki pinjaman untuk membeli keperluan berbentuk hajiyat atau dharuriat seperti rumah dan kereta, haruskah kita membuat pinjaman ketiga, contohnya pinjaman peribadi untuk membeli rumah bagi disewakan atau untuk keperluan perniagaan yang lain. Hal ini kerana pinjaman ketiga ini bukan lagi dharuriat, cuma sebagai menambah pendapatan sahaja, dan melalui tambahan pendapatan itu kita dapat menderma dan sebagainya. Hal ini kerana, walaupun sistem pinjaman Islam yang ada pada hari ini dan diamalkan oleh kebanyakan bank, kita dapati unsur-unsur penindasan masih lagi wujud, iaitu pinjaman yang berjumlah besar dan memakan tempoh yang lama contohnya RM200 ribu untuk tempoh selama 20 tahun, pihak bank mengenakan keuntungan hampir sama dengan jumlah pinjaman yang dipohon (walaupun pinjaman tersebut Islamik). Jadi, adakah harus menurut pendapat ustaz sendiri dan menurut pendangan Islam kita membuat pinjaman ketiga dalam keadaan seperti ini dan bukan untuk perkara yang dharuriat atau hajiyat seperti yg dinyatakan tadi.
Jawapan;
1. Perlu atau tidak meletakkan penama pada harta bergantung kepada maslahah pemilik harta dan waris-warisnya. Namun menurut fatwa ulama; Penama tidak lebih daripada pemegang amanah sahaja. Apabila berlaku kematian pemilik harta, penama wajib menguruskan harta tersebut dengan membahagikannya kepada waris-waris si mati. Ia tidak boleh dianggap hibah kerana hibah ialah pemberian ketika hidup dan hibah hanya dikira sah apabila telah diterima/dipegang oleh penerima hibah (yakni telah bertukar nama/milik kepadanya). Oleh kerana harta/wang yang ditinggalkan itu masih atas nama si mati, maka harta itu dianggap harta peninggalan si mati dan mesti diagihkan kepada waris-warisnya setelah ditolak hutang-hutang dan wasiatnya (jika ada).
2. Mengambil insuran (yang islamik; takaful atau sebagainya) untuk menampung hutang apabila mati kelak suatu yang baik untuk mengelak kita daripada masih menanggung hutang apabila mati kelak. Mati dengan menanggung hutang dan tidak ada orang/pihak yang sanggup mengambil alih hutang tetsebut, menyebabkan berlaku apa yang disebut oleh Nabi SAW dalam hadisnya;
"Roh orang beriman tergantung dengan hutangnya hinggalah dilunaskan bagi pihaknya" (HR Imam at-Tirmizi. hadis hasan).
Maksud "tergantung dengan hutangnya' ialah; darjat kemuliaan yang hendak diberikan kepadanya tertahan dengan sebab hutangnya di dunia yang belum dilunaskan hinggalah apabila hutang itu dilunaskan barulah darjah kemuliaan itu diberikan kepadanya" (Faidhul-Qadier, no. 9281).
3. Berhutang dengan bank hari ini tidak digalakkan kerana sistem yang dipakai ialah Bai' al-'Inah. Ia ditolak oleh jumhur ulama kerana mirip kepada riba dan dilarang oleh Nabi SAW dalam hadisnya;
“Jika kamu saling berakad jual beli secara ‘Inah dan kamu sibuk dengan ternakan lembu dan tanaman kamu sehingga kamu meninggalkan jihad, nescaya Allah akan menimpakan kehinaan ke atas kamu yang tidak akan hilang kehinaan itu selama kamu tidak kembali kepada agama kamu” (HR Imam Abu Daud dari Ibnu 'Umar RA).
Bai’ al-‘Inah ialah seseorang menjual suatu barang kepada seorang yang lain dengan harga bertangguh, kemudian membeli semula barang itu daripada pembeli tadi dengan bayaran tunai tetapi dengan harga yang lebih rendah daripada harga jualannya tadi. Contohnya; Ali menjual kepada Ahmad sebuah kereta dengan harga RM20 ribu dan dibayar tangguh. Kemudian Ali membeli semula kereta dari Ahmad dengan membayar tunai tetapi harganya RM 15000 sahaja.
Jual beli di atas menurut jumhur ulama (termasuk Imam Abu Hanifah, Malik dan Ahmad) adalah haram kerana ia adalah helah untuk menghalalkan riba iaitu pinjaman dengan syarat pembayaran lebih. Dalam kes di atas, seolah-olah Ali meminjamkan RM 15,000 kepada Ahmad dengan mengenakan pembayaran RM20,000. Penjualan barang dimasukkan hanya sebagai helah untuk menghalalkan pinjaman riba tersebut bukan menjadi maksud akad.
1. Harta yang kita dan isteri miliki sekarang, contohnya kereta, rumah, wang atau tanah, perlukah diletakkan penama atau orang yang akan mewarisinya kelak jika kita meninggal dunia. Jika diletakkan, adakah akan dikira sebagai hibah, atau dikira harta pusaka yang wajib dibahagi mengikut hukum faraid setelah peninggalan kita. Jika tidak diletakkan penama, apakah risiko yang akan kita hadapi setelah meninggal nanti. Untuk kereta dan rumah yang dibeli secara pinjaman, wajibkah kita mengambil insurans hayat untuk diri kita bagi keperluan jika ketiadaan kita nanti, baki pinjaman tersebut ditanggung oleh pihak insurans dan kita tidak lagi menanggung hutangnya setelah meninggal dunia.
2. Jika kita telah memiliki pinjaman untuk membeli keperluan berbentuk hajiyat atau dharuriat seperti rumah dan kereta, haruskah kita membuat pinjaman ketiga, contohnya pinjaman peribadi untuk membeli rumah bagi disewakan atau untuk keperluan perniagaan yang lain. Hal ini kerana pinjaman ketiga ini bukan lagi dharuriat, cuma sebagai menambah pendapatan sahaja, dan melalui tambahan pendapatan itu kita dapat menderma dan sebagainya. Hal ini kerana, walaupun sistem pinjaman Islam yang ada pada hari ini dan diamalkan oleh kebanyakan bank, kita dapati unsur-unsur penindasan masih lagi wujud, iaitu pinjaman yang berjumlah besar dan memakan tempoh yang lama contohnya RM200 ribu untuk tempoh selama 20 tahun, pihak bank mengenakan keuntungan hampir sama dengan jumlah pinjaman yang dipohon (walaupun pinjaman tersebut Islamik). Jadi, adakah harus menurut pendapat ustaz sendiri dan menurut pendangan Islam kita membuat pinjaman ketiga dalam keadaan seperti ini dan bukan untuk perkara yang dharuriat atau hajiyat seperti yg dinyatakan tadi.
Jawapan;
1. Perlu atau tidak meletakkan penama pada harta bergantung kepada maslahah pemilik harta dan waris-warisnya. Namun menurut fatwa ulama; Penama tidak lebih daripada pemegang amanah sahaja. Apabila berlaku kematian pemilik harta, penama wajib menguruskan harta tersebut dengan membahagikannya kepada waris-waris si mati. Ia tidak boleh dianggap hibah kerana hibah ialah pemberian ketika hidup dan hibah hanya dikira sah apabila telah diterima/dipegang oleh penerima hibah (yakni telah bertukar nama/milik kepadanya). Oleh kerana harta/wang yang ditinggalkan itu masih atas nama si mati, maka harta itu dianggap harta peninggalan si mati dan mesti diagihkan kepada waris-warisnya setelah ditolak hutang-hutang dan wasiatnya (jika ada).
2. Mengambil insuran (yang islamik; takaful atau sebagainya) untuk menampung hutang apabila mati kelak suatu yang baik untuk mengelak kita daripada masih menanggung hutang apabila mati kelak. Mati dengan menanggung hutang dan tidak ada orang/pihak yang sanggup mengambil alih hutang tetsebut, menyebabkan berlaku apa yang disebut oleh Nabi SAW dalam hadisnya;
"Roh orang beriman tergantung dengan hutangnya hinggalah dilunaskan bagi pihaknya" (HR Imam at-Tirmizi. hadis hasan).
Maksud "tergantung dengan hutangnya' ialah; darjat kemuliaan yang hendak diberikan kepadanya tertahan dengan sebab hutangnya di dunia yang belum dilunaskan hinggalah apabila hutang itu dilunaskan barulah darjah kemuliaan itu diberikan kepadanya" (Faidhul-Qadier, no. 9281).
3. Berhutang dengan bank hari ini tidak digalakkan kerana sistem yang dipakai ialah Bai' al-'Inah. Ia ditolak oleh jumhur ulama kerana mirip kepada riba dan dilarang oleh Nabi SAW dalam hadisnya;
“Jika kamu saling berakad jual beli secara ‘Inah dan kamu sibuk dengan ternakan lembu dan tanaman kamu sehingga kamu meninggalkan jihad, nescaya Allah akan menimpakan kehinaan ke atas kamu yang tidak akan hilang kehinaan itu selama kamu tidak kembali kepada agama kamu” (HR Imam Abu Daud dari Ibnu 'Umar RA).
Bai’ al-‘Inah ialah seseorang menjual suatu barang kepada seorang yang lain dengan harga bertangguh, kemudian membeli semula barang itu daripada pembeli tadi dengan bayaran tunai tetapi dengan harga yang lebih rendah daripada harga jualannya tadi. Contohnya; Ali menjual kepada Ahmad sebuah kereta dengan harga RM20 ribu dan dibayar tangguh. Kemudian Ali membeli semula kereta dari Ahmad dengan membayar tunai tetapi harganya RM 15000 sahaja.
Jual beli di atas menurut jumhur ulama (termasuk Imam Abu Hanifah, Malik dan Ahmad) adalah haram kerana ia adalah helah untuk menghalalkan riba iaitu pinjaman dengan syarat pembayaran lebih. Dalam kes di atas, seolah-olah Ali meminjamkan RM 15,000 kepada Ahmad dengan mengenakan pembayaran RM20,000. Penjualan barang dimasukkan hanya sebagai helah untuk menghalalkan pinjaman riba tersebut bukan menjadi maksud akad.
